Bagi kebanyakan orang, mobil adalah investasi yang signifikan. Untuk mendanai pembelian mobil baru, Anda mungkin memutuskan untuk meminjam uang dalam bentuk pinjaman mobil. Pinjaman mobil memungkinkan Anda meminjam uang dari pemberi pinjaman untuk membeli mobil Anda dan membayarnya kembali (ditambah bunga) selama jangka waktu tertentu.
Mencari tahu pembiayaan Anda bukanlah bagian yang paling menarik untuk mendapatkan mobil baru atau bekas, tetapi penting untuk memahami pilihan Anda sebelum mulai berbelanja mobil. Kami akan membantu Anda mempelajari dasar-dasar pinjaman mobil, termasuk di mana mencari pinjaman dan cara mengajukannya.
Mencari pinjaman mobil? Temukan pemberi pinjaman yang cocok untuk Anda, di bawah ini.
Toko serba ada Anda untuk membandingkan pinjaman mobil.
Masukkan informasi Anda untuk melihat opsi pinjaman otomatis Anda.
Syarat Kredit Mobil yang Perlu Diketahui
Sebelum kita menyelami proses pengajuan pinjaman mobil, mari kita tinjau beberapa terminologi yang mungkin akan Anda temui.
APR
APR, atau tingkat persentase tahunan, mewakili tingkat bunga pinjaman Anda, ditambah biaya yang diperlukan.
APR bukanlah hal yang persis sama dengan suku bunga, yang merupakan biaya untuk meminjam uang. Biasanya, APR adalah persentase yang lebih tinggi dari suku bunga pinjaman.
Uang muka
Uang muka adalah jumlah uang yang Anda bayarkan saat membeli mobil baru atau bekas. Dalam banyak kasus, orang membayar persentase tertentu dari nilai mobil di muka, dengan sisa saldo ditanggung oleh pinjaman.
Misalnya, Anda membeli mobil seharga $35.000. Jika Anda membayar $5.000 di muka sebagai uang muka, Anda hanya memerlukan pinjaman untuk sisa $30.000.
Uang muka yang Anda buat untuk mobil baru secara langsung memengaruhi jumlah uang yang perlu Anda pinjam dan, selanjutnya, jumlah total bunga yang Anda bayarkan. Anda hampir selalu mendapatkan kondisi pinjaman yang lebih baik saat Anda memberikan uang muka yang lebih besar.
Biaya dokumentasi
Saat membeli mobil dari dealer, Anda mungkin akan melihat beberapa biaya ditambahkan ke biaya keseluruhan kendaraan Anda. Salah satunya adalah biaya dokumentasi, yang Anda bayarkan kepada dealer untuk menangani dokumen dan mendaftarkan kendaraan atas nama Anda.
Biaya Tujuan
Biaya tujuan adalah biaya untuk mendapatkan kendaraan dari pabrik ke dealer. Anda mungkin bisa membuat dealer membebaskan biaya ini dalam kondisi tertentu, tetapi setiap dealer berbeda.
Jangka Waktu Pinjaman
Itu jangka waktu pinjaman adalah jangka waktu pinjaman Anda. Jangka waktu pinjaman biasanya berkisar antara 36 hingga 72 bulan, meskipun ada yang sesingkat 12 bulan dan yang lainnya selama 84 bulan.
Misalnya, bayangkan jumlah pinjaman sebesar $30.000 memiliki jangka waktu 36 bulan. Itu berarti Anda memiliki waktu 36 bulan untuk membayar kembali $30.000, ditambah bunga.
Karena pemberi pinjaman mengambil lebih banyak risiko dengan jangka waktu pinjaman yang lebih lama, mereka cenderung menerapkan suku bunga yang lebih tinggi. Pinjaman $30.000 itu mungkin memiliki tingkat bunga 4 persen pada 36 bulan tetapi tingkat bunga 5 persen untuk jangka waktu 60 bulan.
Pembayaran bulanan
Dalam kebanyakan kasus, Anda akan membayar kembali pinjaman Anda setiap bulan. Pembayaran bulanan termasuk pokok dan bunga. Anda harus membayar pemberi pinjaman secara konsisten setiap bulan hingga akhir jangka waktu pinjaman Anda untuk menghindari biaya dan risiko lainnya.
Jangka waktu pinjaman yang lebih lama memiliki pembayaran bulanan yang lebih rendah, tetapi Anda akan membayar bunga lebih banyak dari waktu ke waktu. Misalnya, bayangkan mengambil pinjaman sebesar $30.000 dengan tingkat bunga 4 persen untuk jangka waktu pinjaman 36 bulan. Itu akan membuat pembayaran bulanan Anda sekitar $886.
Namun, pinjaman yang sama selama 60 bulan dengan tingkat bunga 5 persen akan membuat Anda melakukan pembayaran bulanan sebesar $566 per bulan. Suku bunga lebih tinggi, artinya Anda akan membayar lebih banyak secara keseluruhan pada akhir masa pinjaman, namun pembayaran bulanannya sendiri lebih rendah.
Sampai Anda melakukan pembayaran bulanan terakhir Anda, pemberi pinjaman memiliki kendaraan Anda dan dapat mengambilnya dari Anda jika Anda melewatkan pembayaran pinjaman. Setelah Anda melunasi pinjaman, mobil tersebut resmi menjadi milik Anda.
Di Mana Saya Harus Mencari Pinjaman Otomatis?
Banyak lembaga keuangan menawarkan pinjaman mobil. Jika Anda memiliki hubungan dengan bank atau credit union, mulailah pencarian Anda di sana. Jika tidak, berikut beberapa tempat Anda bisa mendapatkan pinjaman mobil:
Bank atau Credit Union
Lembaga keuangan seperti bank dan serikat kredit adalah pilihan populer bagi pengemudi yang ingin mendapatkan pinjaman mobil. Saat Anda mendapatkan pinjaman mobil langsung dari bank atau credit union, Anda sudah tahu berapa banyak yang bisa Anda pinjam sebelum pergi berbelanja mobil.
Pemberi Pinjaman Online
Banyak pemberi pinjaman online, termasuk bank khusus online, mengeluarkan pinjaman mobil. Pinjaman dari pemberi pinjaman online bisa lebih nyaman, dengan aplikasi digital dan pendanaan pada hari yang sama untuk beberapa peminjam. Pemberi pinjaman online mungkin juga memiliki suku bunga yang lebih kompetitif daripada bank tradisional atau serikat kredit.
Dealer
Dealer mobil biasanya menawarkan pembiayaan in-house untuk pembeli mobil. Banyak dealer membuat prosesnya lebih menarik dan terjangkau dengan menawarkan penawaran khusus yang mungkin tidak Anda dapatkan di tempat lain. Plus, bisa lebih mudah untuk memenuhi syarat untuk pinjaman di dealer.
Cara Mendapatkan Pinjaman Otomatis
Jika Anda belum pernah mengajukan pinjaman mobil sebelumnya, jangan terintimidasi oleh prosesnya. Ketahuilah bahwa ini melibatkan beberapa penelitian dan perencanaan di muka untuk menemukan pinjaman mobil terbaik untuk kebutuhan dan anggaran Anda. Berikut adalah langkah-langkah yang harus Anda ikuti untuk mendapatkan pinjaman mobil.
Tetapkan Anggaran Anda
Sebelum Anda mulai mencari pemberi pinjaman atau berbelanja mobil, ada baiknya Anda menetapkan anggaran yang realistis. Jika tidak, Anda mungkin jatuh cinta dengan sebuah mobil, hanya untuk kemudian mengetahui bahwa Anda tidak dapat membelinya dengan mudah.
Kunci untuk menetapkan anggaran yang tepat adalah menentukan rasio utang terhadap pendapatan. Rasio ini membandingkan pendapatan kotor Anda dengan pengeluaran utang bulanan Anda. Secara umum, setiap rasio di bawah 40 persen adalah baik. Pertimbangkan bagaimana mobil baru akan memengaruhi angka itu.
Saat menetapkan anggaran mobil Anda, lihatlah melampaui harga stiker mobil. Pikirkan tentang biaya pemeliharaan, gas, dan asuransi, yang dapat bertambah dengan cepat.
Periksa Kredit Anda
Saat Anda mengajukan pinjaman mobil, pemberi pinjaman akan memeriksa kredit Anda, yang digunakan untuk menentukan tingkat bunga Anda. Memeriksa kredit Anda sebelumnya dapat memberi Anda gambaran yang lebih baik tentang posisi Anda, dan jenis persyaratan pinjaman apa yang dapat Anda harapkan.
Skor kredit berkisar dari 300 hingga 850, dengan persyaratan pinjaman terbaik biasanya tersedia bagi mereka yang memiliki skor kredit minimal 800. Tentu saja, itu tidak berarti seseorang dengan skor kredit di tahun 700-an juga tidak bisa mendapatkan yang baik. pinjaman. Penting untuk diketahui bahwa, dalam banyak kasus, orang dengan skor kredit lebih tinggi mendapatkan kondisi pinjaman yang lebih baik.
Anda dapat memeriksa kredit Anda melalui salah satu biro kredit utama, yang sebagian besar menawarkan laporan kredit online. Mendapatkan laporan kredit Anda sendiri tidak dianggap sebagai pemeriksaan kredit yang sulit dalam banyak kasus, jadi Anda tidak perlu khawatir skor Anda akan turun.
Teliti Kendaraan Sesuai Anggaran Anda
Setelah Anda memastikan anggaran Anda, mulailah melakukan riset untuk melihat jenis kendaraan apa yang Anda mampu beli. Ini akan membantu mempersempit pencarian Anda. Bersikaplah realistis tentang kebutuhan kendaraan Anda. Misalnya, jika Anda sangat menginginkan SUV tetapi anggaran Anda hanya mendukung sedan, jangan tergoda untuk membeli mobil lebih banyak dari kemampuan realistis Anda.
Pilih Jangka Waktu Pinjaman Anda
Jangka waktu pinjaman mobil Anda adalah keputusan penting. Jangka waktu pinjaman tidak hanya memengaruhi pembayaran bulanan Anda, tetapi juga dapat memengaruhi apakah Anda memiliki ekuitas positif atau negatif di dalam mobil.
Ekuitas negatif adalah ketika Anda berutang lebih banyak pada mobil daripada nilainya. Anda akan ingin menghindari ini sebanyak mungkin. Ingatlah bahwa mobil semakin terdepresiasi dari waktu ke waktu. Meskipun mobil Anda mungkin masih memiliki nilai yang layak di akhir masa pinjaman 36 bulan, nilai di akhir masa pinjaman 72 bulan akan menjadi sebagian kecil dari itu.
Biasanya aman untuk memilih jangka waktu pinjaman hingga 60 bulan untuk menghindari ekuitas negatif. Anda masih perlu melakukan beberapa perhitungan dan perhitungan untuk mengetahui dengan tepat bagaimana cara kerjanya dengan kendaraan pilihan Anda.
Bandingkan Pemberi Pinjaman
Dengan mempertimbangkan anggaran dan skor kredit Anda, inilah saatnya untuk mulai mencari pemberi pinjaman mobil. Ada banyak lembaga keuangan yang menawarkan pinjaman, tetapi suku bungalah yang paling penting.
Banyak pemberi pinjaman memiliki estimator online gratis yang memungkinkan Anda melihat perkiraan tingkat bunga untuk jumlah uang yang perlu Anda pinjam, skor kredit yang dilaporkan sendiri, dan jangka waktu pinjaman. Dapatkan penawaran dari beberapa pemberi pinjaman yang berbeda untuk melihat mana yang mungkin dapat memberi Anda persyaratan terbaik.
Dapatkan Preapproved
Langkah selanjutnya setelah menemukan beberapa pemberi pinjaman yang cocok adalah mendapatkan pra-persetujuan. Prapersetujuan menunjukkan seberapa banyak pemberi pinjaman bersedia memberi Anda berdasarkan informasi awal yang mereka kumpulkan. Namun, pra-persetujuan bukanlah jaminan pembiayaan atau tingkat bunga tertentu.
Tidak ada salahnya mendapatkan prapersetujuan dari banyak pemberi pinjaman jika Anda melakukannya dalam waktu singkat untuk menghindari beberapa pemeriksaan kredit keras. Dengan prapersetujuan ini, Anda dapat dengan mudah mengetahui pemberi pinjaman mana yang akan menawarkan kondisi terbaik untuk pinjaman mobil.
Untuk prapersetujuan Anda, pemberi pinjaman akan memerlukan informasi seperti nama, alamat, nomor Jaminan Sosial, dan nomor telepon Anda. Mereka juga memerlukan bukti pekerjaan dalam banyak kasus, yang dapat Anda berikan melalui formulir W-2 atau potongan pembayaran. Selain itu, beberapa pemberi pinjaman akan meminta informasi tentang kendaraan yang ingin Anda beli, tetapi tidak apa-apa jika Anda belum memilihnya.
Ingatlah bahwa prapersetujuan biasanya hanya berlaku untuk satu atau dua bulan, jadi Anda tidak perlu menunggu lama untuk mulai mencari mobil berikutnya.
Beli Mobil
Pada titik ini, Anda seharusnya sudah memiliki gambaran tentang mobil apa yang Anda inginkan. Sekarang saatnya untuk pergi ke dealer dan mulai berbelanja mobil secara langsung.
Setelah Anda menemukan mobil yang Anda sukai dan siap membelinya, bernegosiasi dengan dealer dan dapatkan harga yang sesuai untuk Anda berdua. Kemudian, Anda ingin mengamankan pembiayaan untuk menyelesaikan transaksi.
Terapkan untuk Pinjaman
Dengan prapersetujuan Anda, cari tahu pemberi pinjaman mana yang memiliki persyaratan pinjaman terbaik, dan kirimkan aplikasi. Tapi pertama-tama, Anda ingin memutuskan berapa uang muka yang akan Anda bayarkan untuk mobil yang Anda beli, yang akan menentukan jumlah yang perlu Anda pinjam.
Kirim aplikasi dengan pemberi pinjaman pilihan Anda, dan tunggu untuk disetujui. Ini bisa memakan waktu hanya beberapa jam, atau hingga beberapa hari, tergantung pada pemberi pinjaman.
Saat Anda mengajukan pinjaman, pemberi pinjaman mungkin akan melakukan pemeriksaan kredit yang sulit. Ini akan menyebabkan skor kredit Anda turun sedikit, tetapi skor Anda akan pulih dengan cepat.
Beli Mobil
Langkah terakhir adalah menggunakan dana pinjaman untuk membayar kendaraan Anda.
Bergantung pada pemberi pinjaman yang Anda pilih, Anda mungkin dapat mengajukan dan menyimpan dana di akun Anda pada hari yang sama. Setelah Anda memiliki uang di akun Anda (atau dalam bentuk cek), Anda siap menyelesaikan penjualan dengan dealer.
Jika Anda mendapatkan pembiayaan melalui dealer, prosesnya biasanya lebih cepat, dan bisa dilakukan dalam beberapa jam. Perusahaan pembiayaan dealer mengirimkan dana langsung ke dealer, sehingga uang tidak pernah sampai ke rekening Anda. Anda hanya bertanggung jawab untuk menyerahkan uang muka.
Editor Keuangan & Asuransi
Elizabeth Rivelli adalah penulis lepas dengan pengalaman lebih dari tiga tahun di bidang keuangan dan asuransi pribadi. Dia memiliki pengetahuan luas tentang berbagai lini asuransi, termasuk asuransi mobil dan asuransi properti. Byline-nya telah muncul di lusinan publikasi keuangan online, seperti The Balance, Investopedia, Reviews.com, Forbes, dan Bankrate.
